Las contrataciones de hipotecas suben en julio casi un 29%, con respecto al mismo periodo de 2013, y dejan atrás los mínimos de la crisis

El mercado inmobiliario español sigue tratando de buscar su suelo tras más de seis años de crisis. El INE publicó el pasado viernes que las hipotecas se dispararon en julio, en concreto, las concesiones de préstamos para comprar casa repuntaron un 28,8%, con respecto al mismo mes de 2013, hasta alcanzar los 18.107 créditos, una señal más de que la vivienda se está estabilizando ahora que la economía vuelve a crecer.

El avance de julio es el segundo consecutivo y, sobre todo, representa el mayor incremento en tasa interanual desde que estalló la burbuja a finales de 2007. No obstante, hay que recordar que el mercado venía de marcar mínimos en 2013 tras la supresión de la deducción fiscal a la compra. De ahí el espectacular salto de julio.

En cuanto al dinero prestado, el importe total de estos préstamos se elevó a 1.826 millones de euros, con un aumento del 28,5% sobre julio de 2013. Dividido por la cantidad de préstamos, el INE indica que bajó un 0,3% el importe medio de las hipotecas. Tras este leve recorte, la cuantía se quedó en 100.866 euros en julio.

La mejora coincide con el balance que hace el Banco de España sobre la evolución del nuevo crédito. Las estadísticas de esta institución ya venían anunciado desde enero que la financiación, aunque no llega a las empresas, sí ha vuelto para los hogares de la mano de la recuperación del empleo. El paro, según reconocen las propias entidades, es el elemento que más condiciona la morosidad y que, por tanto, anima a los bancos y a antiguas cajas a abrir la mano cuando baja. Máxime cuando la crisis les ha convertido en las mayores inmobiliarias de España y necesitan reducir el número de inmuebles en el balance. Por el camino, algunas de ellas como Caixabank o el Popular se han deshecho de su cartera de créditos más problemáticos una vez provisionados en los pasados ejercicios, lo que facilita el actual cambio de tendencia.

Campaña de las entidades

Dentro de la reactivación del crédito, varias entidades (BBVA, Santander, Liberbank, Bankinter, ING, Activo Bank...) han lanzado agresivas campañas para relanzar el negocio de las hipotecas. Para ello, ofrecen diferenciales inferiores a los dos puntos sobre el euríbor, que por cierto está en mínimos y, en lo que va de septiembre, está en torno al 0,36% tras los sucesivos recortes de los tipos de interés del BCE. Gracias a esta tendencia a la baja en los precios, el INE señala que el interés medio de los préstamos en las hipotecas a tipo variable se redujo en julio en 1,40 puntos, frente a 2013, hasta los 3,09%. Y el descenso continuará, ya que los datos del INE corresponden al momento en el que la hipoteca entra en el registro, lo que tiene lugar entre uno y dos meses con respecto a la firma de la escritura.

En cualquier caso y pese a la recuperación de las hipotecas, el mercado sigue muy condicionado por la resaca de la crisis. Así y aunque tanto las estadísticas del INE como las que periódicamente publican los registradores, notarios, portales y Fomento recogen un aumento de las operaciones, la mejora sigue estando muy vinculada con las compras de los extranjeros, que acaparan el 13% de las transacciones, según datos de los registradores. Otras fuentes, como los notarios, elevan el porcentaje al 20%, aunque desde Bankia destacan que se está recuperando al cliente nacional, que busca un crédito para comprar su primera vivienda y por menos del 80% de su valor.

Aún así, media docena de entidades contemplan financiar toda la compra de un inmueble y conceder hipotecas por hasta el 100% del valor de tasación del mismo, no de forma generalizada (lo habitual es financiar como mucho el 80%), pero sí a cambio de intereses elevados, una alta vinculación, o como excepción a clientes muy solventes y con avales muy cualificados.

La Superhipoteca de Ibercaja, a 40 años

Así, Ibercaja comercializa la Superhipoteca 2014, con la que se puede obtener el 100% del valor de la tasación con un plazo máximo de amortización de 40 años. El tipo de interés es del 3% el primer año y el resto del periodo se aplica un diferencial del 2% sobre el euríbor, cumpliendo condiciones. Los requisitos son la domiciliación de la nómina o pensión y de al menos tres recibos, contratar el seguro multiriesgo Ibercaja Hogar y seguro de vida, hacer gasto con tarjetas, tener un determinado saldo acumulado en la cuenta de ahorro e invertir en un fondo gestionado por la entidad. Ofrece dos años de carencia, durante los cuales sólo se pagan intereses sin amortizar capital.

También Caja Ingenieros dispone de la Hipoteca Hogar con la que es posible alcanzar una financiación superior al 80% y hasta el 100% del valor del inmueble. El tipo de salida es del 4,50% y después euríbor más un interés del 3,50% sin vinculación. Con la máxima bonificación, el diferencial se rebaja hasta el 2,74%. Es necesario domiciliar la nómina, contratar otro producto por importe igual o superior a 3.000 euros, y también un seguro de protección de pagos, vida y hogar.

Desde entidades como Banco Popular o La Caixa admiten que estudian caso a caso y no se cierran a conceder ya hasta un 90 o 95% de las hipotecas a clientes excepcionales. Banco Sabadell asegura que no es la práctica habitual, pero que “en algún caso muy concreto se llega a acuerdos con los promotores para financiar al 100% pisos de difícil salida”.

Con vistas a lo que queda de 2014, se espera un "final de año de vértigo" en el mercado inmobiliario de segunda mano, debido a la reforma fiscal, que hará que a partir del 1 de enero de 2015 la plusvalía a pagar por una vivienda comprada antes de 1994 será de hasta un 55% más elevada.